КБМ — коэффициент бонус-малус, который влияет на цену ОСАГО с учётом страховой истории. Проверить своё значение и связанные договоры можно через НСИС. Если коэффициент кажется неверным, сначала выясните, ошиблась ли история в системе или страховщик применил неправильное значение при расчёте: порядок исправления зависит от причины.
Что означает КБМ
Коэффициент умножается на другие составляющие тарифа. Значение ниже единицы уменьшает расчёт относительно КБМ, равного 1, а выше единицы увеличивает. Но КБМ — не единственный фактор цены: базовая ставка, возраст и стаж, автомобиль и другие условия также имеют значение.
Не путайте КБМ со стажем. Два водителя, получившие права одновременно, могут иметь разную страховую историю и разные значения. При ограниченном договоре важно учитывать состав допущенных водителей, а не только того, кто оплачивает полис.
Таблица классов и значений
Классы и значения установлены указанием Банка России № 7204-У. Ниже — соответствие класса коэффициенту для водителей. Таблица не заменяет расчёт перехода между классами по числу страховых возмещений.
| Класс | КБМ | Класс | КБМ |
|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 6 | 0,83 |
| 0 | 2,94 | 7 | 0,78 |
| 1 | 2,25 | 8 | 0,74 |
| 2 | 1,76 | 9 | 0,68 |
| 3 | 1,17 | 10 | 0,63 |
| 4 | 1,00 | 11 | 0,57 |
| 5 | 0,91 | 12 | 0,52 |
| — | — | 13 | 0,46 |
Источник: официальная таблица ЦБ, приложение 2, пункт 2. При отсутствии предусмотренной страховой истории применяется начальное значение по правилам тарификации; нельзя автоматически считать его равным 1.
Минимальный КБМ 0,46 уменьшает соответствующую часть расчёта на 54% относительно коэффициента 1. Это не обещание, что весь полис станет на 54% дешевле прошлогоднего: остальные множители могли измениться.
Как проверить КБМ в НСИС
Откройте официальный сайт НСИС и перейдите в личный кабинет пользователя. Используйте доступный способ подтверждения личности. Посмотрите значение КБМ и страховую историю: интересует не только итоговая цифра, но и договоры, на основании которых она определена.
Сравните результат с расчётом страховщика. Запишите дату проверки: значение относится к определённому периоду. Если в одном расчёте использованы старые права, а в другом новые, сначала приведите сведения к действующим документам.
Не передавайте коды входа посреднику, который предлагает «сделать минимальный КБМ». Исправить можно ошибочные сведения, а не достоверную историю по желанию. Порядок обращений описан в FAQ НСИС.
Почему коэффициент мог измениться
Значение пересматривается по установленным правилам страховой истории. НСИС отдельно указывает, что на результат могут влиять обновления сведений страховщиками и наступление очередного периода КБМ. Поэтому расхождение не всегда является сбоем.
| Наблюдение | Что проверить |
|---|---|
| После замены прав пропала привычная скидка | Связь старых и новых реквизитов |
| В истории есть незнакомый договор | Данные лица, автомобиля и страховщика |
| Учтено событие, с которым вы не согласны | Какое страховое возмещение и по какому договору передано |
| В НСИС одно значение, в расчёте другое | Дату расчёта, документы и применение коэффициента страховщиком |
| КБМ прежний, а цена выросла | Другие коэффициенты и базовый тариф |
Сравнение только конечной стоимости не доказывает ошибку КБМ. Для этого полезен отдельный разбор факторов стоимости ОСАГО в Башкортостане.
Как исправить ошибку
Если поменялись права или паспорт
Сообщите страховщику о смене документа и уточните, нужно ли обновить действующий договор. Подготовьте действующие реквизиты и доступные сведения прежнего документа. Не указывайте старые права вместо новых ради сохранения цены.
Если история не связалась после обновления, направьте обращение через официальный кабинет НСИС с описанием ситуации и подтверждениями. Список документов для оформления поможет проверить, не перепутаны ли дата выдачи прав и начало стажа.
Если страховщик применил неверное значение
Обратитесь к страховщику, который сделал расчёт или заключил договор. Укажите, что именно расходится с результатом НСИС, приложите номер договора, дату проверки и подтверждение. Попросите проверить расчёт и сообщить результат.
Если договор уже оплачен, отдельно поставьте вопрос о перерасчёте и возврате излишне уплаченной суммы при подтверждённой ошибке. Не обещайте себе возврат заранее: сначала должны быть установлены правильное значение и причина расхождения.
Если ошибочна сама страховая история
Нужно исправить исходные сведения. НСИС описывает три шага обращения по КБМ и предупреждает, что в некоторых случаях требуется изменение договора у страховщика. Простая смена компании не удаляет общую историю.
Сохраните номер обращения и ответ. После исправления снова проверьте значение и повторите расчёт. Если проблема мешает заключить полис, используйте инструкцию по сбоям оформления, а не вводите вымышленные данные.
Когда сведения согласованы, можно запросить расчёт ОСАГО с учётом КБМ. Сравнивайте предложения на одну дату и с одинаковыми условиями.
Частые вопросы
Смена страховой компании обнулит КБМ?
Нет, страховая история учитывается через общую информационную систему и не исчезает при переходе к другому страховщику. Смена компании может изменить базовую ставку и конечную цену, но не является способом удалить достоверные сведения о возмещениях. Если в истории ошибка, исправляйте именно её. При сравнении проверьте одинаковые реквизиты водителей и дату начала будущего договора.
Я не попадал в ДТП, почему ОСАГО подорожало?
Рост цены не обязательно означает рост КБМ. Могли измениться базовая ставка, состав водителей, возрастные параметры, характеристики автомобиля или условия использования. Сначала сравните коэффициент в НСИС и в расчётах, затем остальные составляющие. Если причиной называют страховую историю, запросите конкретные сведения о событии и договоре, а не ограничивайтесь общим объяснением «система так посчитала».
У начинающего водителя КБМ равен единице?
Не стоит принимать это за действующее универсальное правило. Таблица тарификации предусматривает начальный класс 3 со значением 1,17 при применимых условиях отсутствия истории. Значение 1 относится к другому классу. Для конкретного оформления проверяйте сведения водителя и правила расчёта: возраст и стаж учитываются также отдельным коэффициентом и могут существенно влиять на цену.
Когда пересчитывается КБМ?
Основной период КБМ идёт с 1 апреля по 31 марта следующего года, но сведения могут уточняться при исправлении страховой истории. Поэтому сохраняйте дату проверки и не сравнивайте цифры из разных периодов без пояснения. Если изменение неожиданно, сначала посмотрите источник данных и договоры в кабинете НСИС, затем направьте предметное обращение с подтверждающими документами.
Вернут ли переплату после исправления КБМ?
Возврат возможен при подтверждённом неправильном расчёте и наличии оснований для перерасчёта, но не происходит автоматически от одного изменения цифры в кабинете. Обратитесь к страховщику по оплаченному договору, приложите результат проверки и попросите рассчитать разницу. Сохраните ответ и документы. Самостоятельно уменьшать следующий платёж или считать любую разницу цены переплатой не следует.